Le bonus-malus, de son vrai nom coefficient de réduction-majoration, est le mécanisme qui récompense les conducteurs prudents et sanctionne les autres. Il s'applique automatiquement, à tous les contrats auto et moto, et suit le conducteur toute sa vie.
1. Un multiplicateur appliqué à votre cotisation
Le principe est simple. Votre assureur calcule une prime de référence selon votre véhicule, votre profil et vos garanties, puis la multiplie par votre coefficient.
Tout conducteur débute à 1,00. Chaque année sans sinistre responsable, le coefficient est multiplié par 0,95, soit une réduction de 5 %. Après treize années sans accroc, il atteint le plancher de 0,50 : votre cotisation est divisée par deux.
À l'inverse, chaque sinistre dont vous êtes entièrement responsable majore le coefficient de 25 %. Un sinistre partiellement responsable, en cas de partage de torts, le majore de 12,5 %. Le plafond est fixé à 3,50, soit trois fois et demie la prime de référence.
2. Ce qu'un sinistre coûte réellement
C'est le point que la plupart des assurés sous-estiment. Un accident responsable ne coûte pas seulement la franchise : il pèse sur plusieurs années de cotisations.
Prenons un conducteur à 0,60 payant 600 € par an. Après un sinistre responsable, son coefficient passe à 0,75 et sa cotisation à 750 €. Il lui faudra ensuite quatre années sans sinistre pour retrouver son niveau antérieur. Le surcoût cumulé dépasse largement le montant d'une petite réparation.
C'est pourquoi il est parfois plus avantageux de régler soi-même un dégât mineur plutôt que de le déclarer. Faites le calcul avant de remplir un constat : comparez le coût de la réparation à la franchise augmentée du surcoût de cotisation sur quatre ou cinq ans.
3. Les sinistres qui n'affectent pas le coefficient
Tous les accidents ne majorent pas le bonus-malus. Sont sans effet :
- les sinistres où vous n'êtes pas responsable, dès lors que le tiers est identifié ;
- le vol et l'incendie ;
- le bris de glace seul ;
- les catastrophes naturelles et les événements climatiques ;
- les dommages survenus alors que le véhicule était en stationnement et le tiers identifié.
Attention à la nuance : un accident non responsable avec un tiers non identifié, typiquement un véhicule qui prend la fuite, peut être traité différemment selon les contrats. Vérifiez ce point.
4. La règle de descente rapide
Après deux années consécutives sans sinistre, un conducteur malussé retrouve automatiquement le coefficient 1,00, quel que soit son niveau de malus. C'est la règle dite de descente rapide, souvent ignorée.
Elle signifie qu'un malus, même lourd, n'est jamais définitif. Deux ans de conduite sans incident suffisent à effacer l'ardoise.
5. Ce qui se passe quand vous changez d'assureur
Le coefficient vous appartient, il n'appartient pas à votre assureur. Il vous suit d'un contrat à l'autre, y compris si vous passez d'une voiture à une moto.
Le relevé d'information est le document qui en fait foi. Votre assureur doit vous le remettre sous quinze jours sur simple demande, et systématiquement à la résiliation. Il retrace cinq années d'historique.
Un bonus élevé est un actif. Ne le laissez pas dormir chez un assureur devenu trop cher : il vaut autant ailleurs.
6. Le cas du jeune conducteur
Un conducteur novice démarre à 1,00, sans bonus, et subit en plus une surprime pouvant atteindre 100 % la première année. Elle diminue de moitié chaque année sans sinistre et disparaît au bout de trois ans.
Deux leviers permettent de réduire la note : la conduite accompagnée, qui ramène la surprime maximale à 50 %, et le statut de conducteur secondaire sur le contrat d'un parent, qui permet d'accumuler de l'ancienneté avant de souscrire son propre contrat.